Bij het afsluiten van een Financial Lease komen een aantal aspecten kijken die mogelijk nieuw voor je zijn. Eén van de keuzes die je zal maken is om te kiezen voor Financial Lease met of zonder slottermijn. Maar wat is een slottermijn eigenlijk, wat voor impact heeft het op de financiering en hoe hoog is verstandig voor jou? Hieronder geven we toelichting op alle belangrijke aspecten en vertellen we je op welke verkooptruc je moet letten!
First things first, wat is een slottermijn eigenlijk? De slottermijn is een bedrag dat aan het eind van de Financial Lease nog openstaat en welke samen met de laatste maandtermijn wordt betaald. De gewenste hoogte van de slottermijn wordt vóór het aangaan van de financiering door jou vastgesteld. Gedurende de duur van de lening betaal je over de slottermijn geen aflossing, enkel de rente. Doordat de slottermijn niet wordt afgelost blijft het bedrag openstaan tot het eind van de Financial Lease. Wanneer zowel de laatste maandtermijn als slottermijn zijn ingelost bij de financier word je volledig eigenaar van de auto (economisch en juridisch). Hieronder hebben we de mogelijke voordelen en nadelen van een slottermijn opgesomd:
“Moet ik kiezen voor een Financial Lease met of zonder slottermijn?” Er is niet 1 juist antwoord op deze vraag, dit is namelijk volledig afhankelijk van jouw wensen en financiële situatie. Doordat de slottermijn direct invloed heeft op de hoogte van het maandtermijn kan je deze gebruiken om de terugbetaling van je lening af te stemmen op jouw financiële situatie.
Ondernemers kiezen vaak vóór een slottermijn omdat:
Met een hoger slottermijn profiteer ik van een lager maandtermijn zodat ik meer bestedingsruimte beschikbaar heb voor andere uitgaven. Daarbij kan ik eventueel de auto verkopen aan het eind van het contract en de inruilwaarde gebruiken om de slottermijn in te lossen mocht ik dit dan wensen.
Ondernemers kiezen vaak een lagere / géén slottermijn omdat:
Ik kies liever voor Financial Lease zonder Slottermijn zodat ik de auto volledig heb afbetaald bij de betaling van de laatste maandtermijn. Zo hoef ik er geen rekening mee te houden dat ik tussentijds geld opzij moet zetten of de auto moet inruilen om de slottermijn te bekostigen.
Hieronder hebben we in een voorbeeld twee scenario’s uitgewerkt van dezelfde financiering. In het eerste scenario is gekozen voor een slottermijn van € 0,- euro, in het tweede voor een slottermijn van € 3.000 euro. Alle andere aspecten binnen de financiering (waaronder rentepercentage!) zijn hetzelfde:
In scenario 2 is het maandtermijn € 42,31 euro lager. Dit komt doordat gedurende de 60 maandtermijnen in scenario 2 ‘slechts’ € 12.000 euro wordt afgelost, in plaats van de volledige € 15.000 euro die in scenario 1 wordt afgelost. Dit heeft als gevolg dat het maandtermijn in scenario 2 lager ligt, je lost immers minder af over dezelfde periode, maar dat de totale kosten van de financiering hoger liggen. Dit leggen we hieronder uit…
Een Financiering met een hogere slottermijn is over de gehele looptijd duurder dan een financiering met een lagere looptijd. Dit komt doordat je altijd rente blijft betalen over de slottermijn. Hieronder geven we met een rekenvoorbeeld de totale kosten van de financiering weer van bovenstaande scenario’s:
Scenario 1: € 289,92 * 60 maanden + € 0 = € 17.395,20
Scenario 2: € 246,91 * 60 maanden + € 3.000 = € 17.814,60
Over de gehele looptijd ben je met scenario 2 dus 419,40 euro duurder uit dan scenario 1. Daar staat wel tegenover dat gedurende 5 jaar lang je maandelijkse kosten een stukje lager liggen. Welk scenario jouw voorkeur heeft is dan ook afhankelijk van jouw persoonlijke wensen en financiële situatie.
Je kiest zelf voor de gewenste hoogte van de slottermijn, de financier zal deze vervolgens beoordelen. Kies je liever voor een hoge slottermijn, dan is het handig om rekening te houden met de maximum slottermijn die je kan hanteren. Zo hanteren financiers een maximum slottermijn om financiële risico’s bij zowel hen als de klant te minimaliseren. Mocht je namelijk de slottermijn niet kunnen betalen tezamen met de laatste maandtermijn is dat voor beide partijen een vervelende situatie. Daarom kan de maximale slottermijn nooit hoger zijn dan de verwachte inruilwaarde van de auto aan het eind van de Financial Lease. Als hulpmiddel voor de bepaling hiervan hanteren we een percentage van de verkoopprijs incl. BTW. Dit percentage verschilt per looptijd, immers is de auto jonger bij een kortere looptijd en visa versa. In onderstaande tabel vind je de percentages waar je ongeveer rekening mee kan houden:
Heb jij een goedkeuring ontvangen met een hogere slottermijn dan je had aangevraagd? LET OP! Mogelijk heeft de aanbieder stiekem je rente verhoogd.
Kleine inleiding:
Waar je als particulier door de wetgeving wordt beschermd op het gebied van financieringen met duidelijke vermeldingen van rentepercentages en financiële samenstelling (denk bijv. aan de uitspraak “Let op: Geld lenen kost geld”) is deze bescherming niet wettelijk vastgelegd voor ondernemers. Helaas maken veel Financial Lease aanbieders hier misbruik van door nergens vermelding te maken van de rentepercentages die ze hanteren. Sterker nog, veel (bekende) aanbieders gebruiken de slottermijn om te verbergen dat ze ‘stiekem’ jouw rentepercentage verhogen. Hieronder leggen we uit hoe ze dat doen:
Voorbeeld verkooptruc:
Stel je hebt online een auto gevonden en in de bijgevoegde calculator staat een maandtermijn vermeld van €268,- euro. Vervolgens vraag je online de offerte aan en krijg goed nieuws, de aanvraag is goedgekeurd en je betaalt €270,- per maand. In eerste oogopslag lijkt het slechts € 2,- euro per maand te verschillen, maar vervolgens blijkt dat de slottermijn ook omhoog is geschroefd.
Heeft dit een gevolg voor jou? Jazeker! In onderstaande tabel zie je samenstelling van beide varianten van de financieringen naast elkaar staan. Hieruit blijkt dat de aanbieder de slottermijn met € 1.000 euro heeft verhoogd. Normaliter zou je maandtermijn dan omlaag gaan (en dus onder de €268,- p.m. uitkomen), maar in dit geval hebben ze stiekem de rente verhoogd waardoor je maandtermijn toch hoger uitvalt.
Het verschil in kosten?
Met optie 1 komen je totale kosten uit op € 17.605 (namelijk 60 maanden * €268,42 euro + €1.500 euro). Met optie 2 komen je totale kosten uit op € 18.702 euro (namelijk 60 maanden * €270,04 euro + € 2.500 euro). Die kleine wijziging van € 2,- euro per maand scheelt uiteindelijk dus € 1.097 euro!
Conclusie:
Heb je een financial lease aanvraag gedaan en krijg je van de aanbieder bericht dat deze is goedgekeurd met een lagere slottermijn dan aangevraagd, dan heeft de financier dit gedaan als risicobeperking.
Heb je een financial lease aanvraag gedaan en krijg je van de aanbieder bericht dat deze is goedgekeurd met een hogere slottermijn dan aangevraagd, dan heeft deze tussenpersoon waarschijnlijk ‘stiekem’ je rente verhoogd. Ons advies is om in dit geval altijd je rentepercentage op te vragen of zelf te berekenen. Met onze ‘Rente Calculator’ kan je het rentepercentage eenvoudig zelf berekenen uit iedere offerte/contract en zie je gelijk hoeveel je eventueel bij ons kan besparen!
Auto al gevonden?Leasecalculator!
Heb je de ideale auto al gevonden? Bereken jouw maandtermijn met onze rentecalculator.
BerekenLater verder lezen?Download PDF!
